4.有的合同借款人并非真正的用款人，在貸款人向其催要貸款時，其以沒有使用借款為由進(jìn)行抗辯，不愿意償還借款。

(三)基于擔(dān)保人的原因

很多擔(dān)保人缺乏法律知識，認(rèn)為只是履行一定的貸款手續(xù)，不知道提供擔(dān)保的法律責(zé)任和后果，不愿意承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，認(rèn)為自己只是證明人。有的擔(dān)保人礙于親友、朋友關(guān)系，在借款人請求時輕易簽訂擔(dān)保合同，甚至在不知道一般擔(dān)保與連帶擔(dān)保的區(qū)別的情況下，盲目提供擔(dān)保，在借款人不償還貸款要求其承擔(dān)連帶清償責(zé)任時，以未對借款人采取執(zhí)行措施為由拒絕還款。

二、近年來金融借款合同糾紛案件的特點

（一）案件數(shù)量呈增長趨勢。近年來，我院受理的金融借款合同糾紛案件呈逐年增長的趨勢，主要是近幾年信用聯(lián)社向農(nóng)村發(fā)放的個人小額貸款。

（二）擔(dān)保方式單一，保證方式擔(dān)保的多、其他方式擔(dān)保的少。有的擔(dān)保有名無實，有些借款合同表面為幾戶聯(lián)保，被告有二個以上，案件之間相互關(guān)聯(lián)，有的在此案中是借款人，在其他案件中則為擔(dān)保人，實際是假借借款人本人名義為其他少數(shù)人套取貸款或轉(zhuǎn)借使用，有的是分別借款，相互擔(dān)保，擔(dān)保人并不具備提供擔(dān)保的條件。

（三）貸款期限普遍較短，貸款標(biāo)的額多為幾萬到幾十萬之間，但因在貸款逾期后，又不及時書面催收借款，導(dǎo)致逾期時間過長，造成部分案件借款利息數(shù)額超過本金數(shù)額，使案件的審理難度加大，調(diào)解困難。部分案件缺乏催款手續(xù)，有的超過訴訟時效期間。

（四）送達(dá)應(yīng)訴通知及開庭傳票難。有相當(dāng)一部分案件的被告因長期在外打工，或者有意逃避債務(wù)外出無法聯(lián)系，造成送達(dá)難，有的一案有多個擔(dān)保人，其中有一人無法送達(dá)的，則造成案件無法及時審理，在法院找到其本人后，再向其他被告送達(dá)開庭傳票時，往往又有其他人找不到，造成送達(dá)困難。因此，原告為了縮短時間，減少麻煩，常常會對無法送達(dá)的被告撤回起訴，這樣在某種程度上往往會損害其自身利益。

（五）法律意識淡薄，缺乏行使訴訟權(quán)利意識，當(dāng)事人無法全部到庭或者無法提供合法有效的授權(quán)委托手續(xù)，公告缺席判決的多，給案件調(diào)解及判決帶來風(fēng)險，判決率居高不下。

三、化解金融借款合同糾紛的對策

（一）廣泛開展法制宣傳活動，擴(kuò)大宣傳范圍。充分利用報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等傳媒手段，向社會宣傳誠實守信、遵紀(jì)守法的理念。法院和銀行可以以案說法，重視并開展好擔(dān)保法知識的法律宣傳工作，使廣大群眾真正了解擔(dān)保的法律后果。可采取通過個案講解、法律講座等形式，將法律宣傳面擴(kuò)大到農(nóng)戶中。通過宣傳達(dá)到提高民眾誠信意識，自覺按已生效的法律文書履行付款義務(wù)，促進(jìn)實現(xiàn)“人人講誠信、人人守信用”的社會氛圍。

（二）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對信貸人員的教育、培訓(xùn)和管理，完善風(fēng)險獎懲機(jī)制，嚴(yán)格責(zé)任追究。全面提高信貸人員的法律素質(zhì)和意識，建立健全對信貸人員的約束機(jī)制，對于信貸人員在放貸時，由于審查不嚴(yán)格或者違規(guī)操作，造成貸款無法收回的，該款項的信貸人員要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)、行政責(zé)任，嚴(yán)格落實責(zé)任追究制度。

（三）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險管理體系。銀行加強(qiáng)信貸管理，應(yīng)以有效地識別、監(jiān)測和控制貸款風(fēng)險為目標(biāo)，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險管理體系，強(qiáng)化貸前、貸中和貸后各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險檢查與控制，強(qiáng)化信貸風(fēng)險防范意識，規(guī)范信貸行為。貸前審查，要全面評估借款人和擔(dān)保人的資信能力，嚴(yán)格授信額度的把關(guān)與審批，堅決杜絕違規(guī)貸款行為的發(fā)生；貸后監(jiān)督，要密切關(guān)注貸款資金使用情況和借款人的經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)貸款人經(jīng)營不善、出現(xiàn)虧損，有可能無法履行還款義務(wù)的苗頭時，或有逃貸行為時，可申請法院解除借款合同，提前收回貸款；發(fā)現(xiàn)借款人或保證人有轉(zhuǎn)移、抽逃資金等行為的應(yīng)及時起訴，并申請財產(chǎn)保全，以防止和減少資產(chǎn)損失。

（四）豐富擔(dān)保方式，加強(qiáng)對擔(dān)保合同的審查，完備抵押擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保效果。適當(dāng)多采取以房產(chǎn)、車輛、機(jī)器設(shè)備等抵押，或者以保險單、金融票據(jù)等質(zhì)押的擔(dān)保方式，以確保在借款人無力還款時，擔(dān)保人能承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，減少放貸風(fēng)險。

（五）建議在簽到訂借款合同和保證合同時約定送達(dá)地址，確定法律責(zé)任。如此，就可以郵寄送達(dá)，案件的審理期限就會大大縮短，既提高了審判效率，也保障了債權(quán)人的權(quán)利得到及時的維護(hù)，有效的解決送達(dá)難得問題。

下面就金融機(jī)構(gòu)在金融借款合同糾紛案件訴訟過程中，應(yīng)該注意的事項作以下說明：

金融借款合同糾紛案件訴訟流程：

(一)提交訴狀申請立案；

(二)法院發(fā)出受理通知；

(三)法院組織雙方交換證據(jù)、被告遞交答辯狀；組織調(diào)解出具調(diào)解書；

(四)調(diào)解不成，開庭審理、質(zhì)證、辯論；

(五)宣布判決結(jié)果；

(六)判決生效，執(zhí)行。

應(yīng)注意的幾點事項：

（一）訴前準(zhǔn)備階段，備齊相關(guān)證據(jù)材料

（1）證明當(dāng)事人訴訟主體資格

1.當(dāng)事人為自然人的，應(yīng)提交其身份證明資料，如身份證或戶口本等。

2.當(dāng)事人為法人或其他組織的，應(yīng)提交主體登記資料，如工商營業(yè)執(zhí)照副本或由工商登記機(jī)關(guān)出具的工商登記清單、社團(tuán)法人登記證等。

3.當(dāng)事人名稱在訴爭的法律事實發(fā)生后曾發(fā)生變更的，應(yīng)提交變更登記資料。

（2）證明借款合同關(guān)系及相關(guān)擔(dān)保合同關(guān)系成立

1.借款合同關(guān)系成立的證據(jù)，如借款合同，借款申請表；

2.以抵押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押合同、抵押物的權(quán)屬證明、抵押物登記情況的證據(jù)；以保證方式提供擔(dān)保的，應(yīng)提交保證合同或保證函等證據(jù)；以質(zhì)押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)提交質(zhì)押合同、質(zhì)押動產(chǎn)或質(zhì)押權(quán)利憑證交付的證據(jù)，依法應(yīng)進(jìn)行出質(zhì)登記的財產(chǎn)權(quán)利出質(zhì)的，還應(yīng)提交出質(zhì)登記的證據(jù)。

（3）證明合同履行情況

1.證明貸款人履行合同情況的證據(jù)即已向借款人提供合同項下借款的憑證，如借款借據(jù)等（發(fā)放貸款后，借款合同與借款借據(jù)記載的金額不一致的，以借款借據(jù)所記載的金額為確認(rèn)依據(jù)，借款借據(jù)記載金額與實際發(fā)放金額不一致的，以實際發(fā)放金額為準(zhǔn)）。

2.證明借款人履行合同情況的證據(jù)即各次還本付息的付款憑證，如銀行進(jìn)帳單、現(xiàn)金繳款單等。

3.金融機(jī)構(gòu)出具的貸款到期通知書，催收函（清欠是否及時，訴訟時效期間是否經(jīng)過）以及送達(dá)依據(jù)等。

以上證據(jù)材料均需銀行加蓋公章。

（二）明確訴狀

1.明確訴訟主體，確認(rèn)借款人的婚姻狀況，若已婚，配偶是否在合同上簽名或?qū)υ摻杩詈贤欠裰椋欠褚砑优渑紴楣餐桓妫渴欠翊嬖诼?lián)保人等需要添加為連帶還款人作為被告的情況？一般情況下，第一被告為借款人，第二、第三被告為抵押人，第四、第五被告為保證人。

2.確認(rèn)本金的數(shù)額，利息或罰息復(fù)利的計算方式，明確訴訟請求。

（三）選擇管轄法院

《民事訴訟法》規(guī)定，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。合同的雙方當(dāng)事人可以在書面合同中協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地人民法院管轄，但不得違反對級別管轄和專屬管轄的規(guī)定。

借款合同糾紛案件除當(dāng)事人依法約定管轄外，由借款合同履行地或被告住所地法院管轄，借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。

（四）是否需要申請保全

申請訴前保全還是訴訟保全？

《民事訴訟法》規(guī)定：“人民法院對于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其它原因，使判決不能執(zhí)行的案件，可以根據(jù)對方當(dāng)事人的申請，作出財產(chǎn)保全的裁定”。另外，“利害關(guān)系人因情況緊急，不立即申請財產(chǎn)保全將會使其合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害的可以在起訴前向人民法院申請采取財產(chǎn)保全措施”。

這就是說，當(dāng)事人可根據(jù)“財產(chǎn)保全和先予執(zhí)行＂的規(guī)定，及時采取財產(chǎn)保全措施，防止或減輕經(jīng)濟(jì)損失。在當(dāng)前資金緊張、組織生產(chǎn)要素困難的情況下，確實有不少債務(wù)人貨款不按合同及時結(jié)清，拖債、搪債現(xiàn)象相當(dāng)普遍，有的即使公證機(jī)關(guān)作出裁決或人民法院作出判決，也往往難以執(zhí)行；有的債務(wù)人實質(zhì)上是在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)詐騙活動。遇到這些情況，債權(quán)人可根據(jù)上述規(guī)定，根據(jù)查詢的財產(chǎn)線索分析保全的可操作性等因素后，確定好保全的對象。提供以下材料：1、（訴前）財產(chǎn)保全申請書兩份（需列明財產(chǎn)線索，注明權(quán)證號）；2、當(dāng)事人主體資格證明材料復(fù)印件一份，需加蓋金融機(jī)構(gòu)公章；3訴前財產(chǎn)保全擔(dān)保書及擔(dān)保財產(chǎn)的權(quán)利憑證原件一份4、申請保全財產(chǎn)的權(quán)利憑證復(fù)印件一份；4、雙方當(dāng)事人之間存在糾紛的證明材料復(fù)印件一份，需加蓋金融機(jī)構(gòu)公章；5、授權(quán)委托材料原件一份。

需要注意的是，若申請訴前保全，則需要在，法院作出同意保全的民事裁定書之日起30日內(nèi)向法院提起訴訟，未在規(guī)定時間內(nèi)提起訴訟，法院將，依法解除財產(chǎn)保全。

（五）舉證期限

使用普通程序?qū)徖砻袷掳讣r，當(dāng)事人須于收到本院舉證通知書之次日起三十日內(nèi)完成舉證；在適用簡易程序時，要求當(dāng)事人須于收到本院舉證通知之次日十五日內(nèi)完成舉證。

當(dāng)事人在舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料確有困難的，應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)向人民法院申請延期舉證，經(jīng)人民法院準(zhǔn)許，可適當(dāng)延長舉證期限。當(dāng)事人在延長的舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料仍有困難的，可以再次提出延期申請，是否準(zhǔn)許由人民法院決定。

（六）調(diào)解

1.借款人表示對借款不知情，只是簽了個字，不知道借款數(shù)額，也不是實際用款人？完全民事行為能力人所簽合同有效并應(yīng)承擔(dān)還款。作為完全民事行為能力人，其對使用自己本人身份資料，并親自與原告簽訂借款合同產(chǎn)生的法律后果應(yīng)當(dāng)能夠預(yù)見，因此，應(yīng)承擔(dān)承擔(dān)由其產(chǎn)生的法律后果。

2.擔(dān)保人表示對擔(dān)保不知情，只是去簽了個字，并非其真實意思表示？保證人作為完全民事行為能力人，應(yīng)當(dāng)知曉在合同上簽字及蓋章的法律后果，其應(yīng)自行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。

3.借款人一方及擔(dān)保人能夠電話聯(lián)系，但各種原因無法到場，表示已委托借款人代為處理本案相關(guān)事項？需要提供授權(quán)委托書，社區(qū)證明等資料。授權(quán)委托書需列明委托人、受托人具體身份信息，代理期間，委托權(quán)限及委托事項（委托事項必須列明具體內(nèi)容，如代為領(lǐng)取法律文書，提出證據(jù)，代理當(dāng)事人承認(rèn)變更放棄訴訟請求，提出反訴，代為調(diào)解，代為出庭，代為辯論，與對方當(dāng)事人和解，提出上訴等內(nèi)容，未列明事項則代表無此代理權(quán)限），并由委托人、受托人簽名或蓋章，注明時間。

4.訴訟時效抗辯。《民法典》規(guī)定，向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年，法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。訴訟時效期間，自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計算法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定，但是自權(quán)利受到損害之日起超過20年的人民法院不予保護(hù)，有特殊情況的人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請決定延長。

訴訟時效期間屆滿的，義務(wù)人可以提出不履行義務(wù)的抗辯，原則上義務(wù)人只能在一審程序主張訴訟時效，抗辯債務(wù)人未提出訴訟時效抗辯，人民法院不應(yīng)對時效問題進(jìn)行釋明及主動適用訴訟時效的規(guī)定進(jìn)行裁判。保證人可以主張債務(wù)人對債權(quán)人的抗辯，債務(wù)人放棄抗辯的，保證人仍有權(quán)向債權(quán)人主張抗辯。

案件受理后，若債務(wù)人提出訴訟時效抗辯，法院如查明無中止、中斷、延長事由的，判決駁回訴訟請求。

5.原告遞交起訴狀后，因未繳納訴訟費而按自動撤訴處理，是否能引起訴訟時效中斷效果？當(dāng)事人一方向人民法院提交起訴狀或者口頭起訴的，訴訟時效從提交起訴狀或者口頭起訴之日起中斷。即使原告未按期繳納訴訟費，按自動撤訴處理，仍能引起訴訟時效中斷。

6.構(gòu)成連帶共同保證的兩個保證人，債權(quán)人在保證債務(wù)訴訟時效內(nèi)對其中一個保證人主張債權(quán)的，應(yīng)認(rèn)為該權(quán)利主張對兩保證人都產(chǎn)生訴訟時效中斷的效果，未被直接主張權(quán)利的保證人行使時效抗辯權(quán)不應(yīng)被支持。

（七）開庭

被告經(jīng)傳票傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，人民法院應(yīng)當(dāng)按期開庭或繼續(xù)開庭審理，對到庭的當(dāng)事人的訴訟請求、雙方的訴辯理由以及已經(jīng)提交的證據(jù)及其他訴訟材料進(jìn)行審理，可以依法缺席判決。

特殊情況下可使用微庭審或云上法庭開庭，被告一方若無法出庭需根據(jù)上述提供授權(quán)委托材料。

（八）申請強(qiáng)制執(zhí)行

1.強(qiáng)制執(zhí)行申請書，加蓋公章。

2.強(qiáng)制執(zhí)行授權(quán)委托材料包括授權(quán)委托書，員工身份證明及身份證復(fù)印件或律所函件，律師執(zhí)證。

3.申請人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，法定代表人身份證明，及身份證復(fù)印件，加蓋公章。

4.民事調(diào)解書或民事判決書原件。

5.訴訟費交納票據(jù)。